對(duì)保險(xiǎn)公司來說，在汽車經(jīng)銷端，險(xiǎn)企可介入建店融資貸款、庫存融資貸款、設(shè)備融資貸款；在汽車消費(fèi)終端，險(xiǎn)企可以介入購置貸款、整體金融需求解決方案等領(lǐng)域。

　　記者從某大型保險(xiǎn)集團(tuán)下一階段的工作計(jì)劃宣導(dǎo)中看到，該公司欲在下一階段介入汽車金融，除投資端對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資外，還欲推出各類融資及信貸保證保險(xiǎn)。

　　記者了解到，目前有中國平安[-0.68% 資金 研報(bào)]、人保財(cái)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等險(xiǎn)企對(duì)汽車金融有不同程度涉足。險(xiǎn)企除設(shè)立相關(guān)子公司外，也推出車貸險(xiǎn)等涉及汽車消費(fèi)融資的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　險(xiǎn)企再推車貸險(xiǎn)

　　汽車金融通常是指在汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫存融資，以及對(duì)用戶的消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)銷售等。

　　近期，記者就發(fā)現(xiàn)某險(xiǎn)企在大力推廣個(gè)人汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)(簡稱車貸險(xiǎn))。車貸險(xiǎn)是指購車人在向銀行申請(qǐng)汽車貸款時(shí)，除將所購之車作為抵押物外，還向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購買車貸保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在其中起到擔(dān)保人的角色。在車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司承保貸款人不還款責(zé)任。

　　具體來看，該款產(chǎn)品主要針對(duì)國產(chǎn)車首付比例高于30%的用戶及進(jìn)口車最低首付比例40%的用戶，投保人為分期付款的方式購置家庭乘用車的自然人。如果投保人連續(xù)三個(gè)還款期未履行與被保險(xiǎn)人簽訂的購車借款合同約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償購車借款合同項(xiàng)下投保人應(yīng)償還但未償還的本金與利息之和。

　　事 實(shí)上，早在1998年，保監(jiān)會(huì)就頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。2000年，浙江各家保險(xiǎn)公司紛紛挺進(jìn)車貸險(xiǎn)市場，并開始由向企業(yè)提供車貸險(xiǎn)過渡到向個(gè) 人用戶提供車貸險(xiǎn)。然而好景不長， 2001年開始，車貸險(xiǎn)隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)開始引爆，保險(xiǎn)公司賠付率居高不下，個(gè)別公司的賠付率甚至達(dá)到400%。

　　因此，到2003年下半年時(shí)，各大保險(xiǎn)公司紛紛叫停該項(xiàng)業(yè)務(wù)，2004年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確提出“各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截止2004年3月31日一律廢止”。

　　一直到此后的2009年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知》，要求保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下發(fā)展車貸險(xiǎn)，停售近5年的車貸險(xiǎn)又重出江湖。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自保監(jiān)會(huì)放開車貸險(xiǎn)之后，目前推出車貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司除上述險(xiǎn)企一家之外，今年3月初保監(jiān)會(huì)通過了長安責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)于車貸險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)求。

　　北三環(huán)工商銀行[0.57% 資金 研報(bào)]某相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，現(xiàn)在很多銀行個(gè)人汽車貸款只做信用卡分期付款，無抵押、無擔(dān)保，出現(xiàn)突發(fā)情況按照信用卡流程辦理，并不需要與保險(xiǎn)公司合作。

　　值得一提的是，該保險(xiǎn)公司不僅推出了車貸險(xiǎn)，還推出了汽車經(jīng)銷商貸款履約保證保險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商貸款履約保證保險(xiǎn)的主要功能是，當(dāng)經(jīng)銷商未按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人即貸款金融機(jī)構(gòu)賠付所有未還貸款本息。

　　保險(xiǎn)合同顯示，該款產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率為2%，即汽車經(jīng)銷商需要貸款100萬元時(shí)，除向銀行交納一定的利息后，還需要向保險(xiǎn)公司支付2萬元的保費(fèi)。同時(shí)，該款產(chǎn)品可以接受工業(yè)用地、商服用地抵押，土地抵押率為70%。只要汽車經(jīng)銷商提供較為全面的資料后，可獲得一定額度的貸款，貸款可在授信期內(nèi)可循環(huán)使用。

　　險(xiǎn)企可介入多領(lǐng)域

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司可以介入汽車金融的多個(gè)領(lǐng)域。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司來說，在汽車經(jīng)銷端，險(xiǎn)企可介入建店融資貸款、庫存融資貸款、設(shè)備融資貸款；在汽車消費(fèi)終端，險(xiǎn)企可以介入購置貸款、整體金融需求解決方案等領(lǐng)域。

　　而從保險(xiǎn)銷售端來看，保險(xiǎn)公司可以銷售車險(xiǎn)、質(zhì)保、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車企業(yè)員工壽健險(xiǎn)、理財(cái)投資型保險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種。

　　記者獲悉，安邦保險(xiǎn)已經(jīng)與上海大眾、上海通用、青年客車、蓮花汽車等汽車企業(yè)已經(jīng)達(dá)成合作意向，并與工商銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行[0.29% 資金 研報(bào)]等銀行達(dá)成合作協(xié)議。同時(shí)，安邦保險(xiǎn)已經(jīng)與覆蓋全國各地市、包含所有主流平拍超過2000家的合作經(jīng)銷商達(dá)成合作。

　　平安半年報(bào)也顯示，平安已經(jīng)成立了上海汽車電子商務(wù)有限公司，擁有網(wǎng)上車市等平臺(tái)，已經(jīng)簽約近1000家汽車經(jīng)銷商。

　　從目前各險(xiǎn)企的情況來看，介入汽車金融領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司，牌照均比較齊全。如安邦汽車金融憑借集團(tuán)旗下銀行、保險(xiǎn)、金融租賃等牌照，可以為汽車產(chǎn)業(yè)鏈提供一攬子、產(chǎn)業(yè)全覆蓋的金融保險(xiǎn)服務(wù)。